重疾险的十个常见问题

重疾险的重要性现在越来越得到大家的认可,但怎么买重疾险,还是有很多朋友一头雾水,特总结了日常中经常被问到的十个问题,帮助大家清清楚楚明明白白买保险~

1.我有医疗险还需要重疾险吗?

重疾险是当被保人患有合同约定的重大疾病,保险公司一次性赔付一笔钱的保险,可让病人安心养病,不至于为了家庭开支烦恼。

医疗险凭医疗发票报销,解决的是医疗费用、医疗资源的问题。

如果不幸患上重疾,要面对的不仅仅是医疗费,还有后期的康复疗养费用、以及收入中断的问题,如果没有足够的经济支持,哪怕解决了当前的治疗费用,也不得不放弃疗养马上投入工作。所以,重疾险一般更侧重覆盖3-5年家庭刚性支出和康复疗养费用。

重疾险和医疗险,二者的理赔不冲突,二者互为补充,缺一不可,才能更好地抵御大病的风险。

2.选择重疾险,应该关注什么?

保额:配置重疾险,保额一定要买足。没买够保额的重疾险,就达不到转移大病风险的目的,就像下大雨时,成年人拿着把儿童伞,无法抵挡风雨。

保障期限:预算允许时建议选保障终身的重疾险。重疾发生的概率,在成年后随着年龄的增长而升高,保终身的重疾险,可免除未来的后顾之忧。如果只保至70岁,或保30年,到了规定年岁后的高风险期反而没有保障。

单次赔付还是多次赔付

是否含身故责任

是否含癌症二次赔付、心血管二次赔付

若有一些体检异常或基础疾病,有针对性地选核保宽松的保险公司产品

以上是我们在选择产品时结合预算要考虑的因素

3.重疾险是确诊就赔吗?

不完全是确诊即赔,严格来说是符合重疾险合同条款约定即赔。重疾有3种赔付标准:确诊即赔、实施了约定手术或治疗即赔、达到约定状态即赔。

确诊即赔:恶性肿瘤、多个肢体缺失、严重3度烧伤等

实施了约定手术或治疗即赔:重大器官移植或造血干细胞移植、冠状动脉搭桥术、严重非恶性颅内肿瘤、主动脉手术、严重溃疡性结肠炎等

达到约定状态即赔:较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭、双目失明、双耳失聪、瘫痪等

4.我要不要先体检再去买重疾险?

买保险前不需要体检,反而应该先配齐保险再去体检。这是因为,我们在买医疗险、重疾险等保险时,需要进行健康告知,保险公司根据健康告知情况核保。

如果买保险前体检查出了异常情况,核保结果可能会除外(相关器官不保)或者拒保。也就是说,买保险前查出的毛病,可能要自己负责,买保险后发现的毛病,保险公司负责。

如果此前的体检记录或就医记录已有异常,投保时保司有可能要求体检或做某项复查,那我们再做针对性的体检或者复查即可。

5.有除外责任,这份重疾险还值得买吗?

投重疾险或者医疗险,核保结果可能有除外责任,也就是某个器官不保,但这份保险仍然建议买。

因为我们人体还有很多器官,比如脑部、肺部、子宫、胆囊、心、肝、脾、肾等等,保险公司都会承保,也发挥到这份保险的作用。除外某器官承保,比完全拒保要好,尽早的拥有保障,比什么都重要。

6.给孩子买重疾险应该优先考虑什么?

给孩子买重疾险,主要考虑以下几点:

产品要含少儿高发重疾额外赔付(200%保额赔付),确保对儿童时期的高发疾病(如少儿白血病、严重川崎病、重度再生障碍性贫血等)进行强化防护,可以有充足的赔付金让孩子进行治疗。

保额要买足,重大疾病往往花费巨大,想要在患病的时候更有底气,重疾险的保额一定要买足。

尽量买多次赔付型重疾险,以保证孩子漫长人生的基本保障。若只买了单次赔付型重疾,万一出险后就没保障了。

7.重疾险缴费期选20年好还是30年好?

重疾险一般可选趸交、5年、10年、20年或者30年等缴费期。除非收入不稳定或年龄偏大,否则建议拉长缴费期,原因如下:

能有更大的机会豁免保费。重疾险都有被保人出险后保费豁免责任,例如,在保单第11年,被保人轻症获赔后,保司豁免后续未交保费合同继续有效,若选10年期缴费,此时保费已全部交完,没豁免的意义。

降低我们每年缴纳保费的经济压力。缴费期越长,每年的缴费金额越小,可适当降低保费压力,并能在预算范围内实现保额最大化,把保险的杠杆效果做得更高。

8.多次赔付的重疾险,没必要吧?

随着医疗水平的进步,现在很多重大疾病的治愈率越来越高,患过一次重疾后,在后面漫长的人生中仍然有很大概率再次患重疾。

如果是单次赔付的重疾险,赔过一次重疾后合同结束,但这个时候很难再买到保险。

而多次赔付重疾险,则在赔付一次重疾后,保单不终止,合同依然有效,再次发生重疾,满足一定条件,仍然可以二次赔付。

所以,预算允许的话,建议买多次赔付的重疾险。

9.重疾险的身故责任是什么?

重疾险的身故责任,意思是被保人生前一直没赔付过重疾的话,其身故后会保险公司会赔付保额给受益人。

带身故责任的重疾险,代表着这份保险百分百会赔付。

不含身故责任,则这份重疾险则不一定会赔。尽管人的一生患重疾的概率不低,但仍然有一些情况下,被保人可能没有获赔重疾就身故了,例如交通意外突然身故、猝死或一直健康到百年后自然身故。若不含身故责任,则无赔付就合同结束。

因此,若预算允许,建议买含身故责任的重疾险。

10.预算有限,怎么买重疾险?

解决办法有以下这些:

选择消费型重疾险。消费型重疾险只赔重疾不赔身故,比带身故责任的重疾险便宜一些

选择定期重疾险。例如只保至70岁,或者保30年,等经济改善后再加一份保终身的重疾险

延长缴费期。例如,分20年、30年交,缴费期越长,年缴保费越少,并且一般出险后会豁免后续保费,所以拉长缴费期很有必要

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